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　　“在平臺上放款的年化收益率普遍達到40％，通過收購一些未到期債權收益最高能到90％。”在“里外貸”投資的北京投資者張先生說，自己投入本金40萬元，到期利息23萬元，由于平臺已關停，現(xiàn)在無法兌付，“可能血本無歸”。

　　這并非個例。近年來，P2P網(wǎng)貸平臺快速發(fā)展，在緩解貸款難、提高投資者收益上起到積極推動作用。與此同時，部分P2P網(wǎng)貸平臺“野蠻生長”，不法者利用網(wǎng)貸平臺高息誘餌、自融資等手段詐騙投資者，花樣繁多、陷阱重重，其風險不容忽視。如何盡快引導民間資本正規(guī)化、陽光化運作已成當務之急。

趙乃育/繪?

　　近年來全國各地P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量快速增長，但平臺運營方卷款跑路、停業(yè)倒閉等現(xiàn)象也頻繁發(fā)生。據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，今年上半年有近400家網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)問題，其中6月單月就有125家，創(chuàng)歷史新高。截至2015年9月底，累計問題平臺達到1031家，占P2P網(wǎng)貸行業(yè)累計平臺3448家（含問題平臺）的近三分之一。

　　原定于今年6月30日拍賣的濟南清大華創(chuàng)置業(yè)有限公司的長嶺山花園地塊，于拍賣前一天被法院緊急叫停。原因是其背后牽涉到被媒體稱為“史上最大網(wǎng)貸危機”的“里外貸”和“上咸BANK”P2P網(wǎng)貸平臺案件。

　　記者從法院、警方及部分投資者處了解到，這起土地拍賣收入本來將用于償付一家信托公司的投資及收益1.5億余元。但濟南清大華創(chuàng)置業(yè)有限公司法人代表涉嫌在“里外貸”和“上咸BANK”兩家P2P網(wǎng)貸平臺大量借貸無法按時償付，大量出借人要求“保全財產”。

　　據(jù)知名網(wǎng)貸統(tǒng)計機構網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)，至“里外貸”和“上咸BANK”在今年1月底關停時，待收金額分別達到9.3億元和1.5億元，共涉及5000多名投資者。

　　網(wǎng)貸之家首席研究員、盈燦咨詢常務副總經(jīng)理馬駿指出，目前經(jīng)濟仍然面臨下行壓力，風控能力較弱、資本實力薄弱、面臨壞賬壓力大的一些中小P2P平臺，便出現(xiàn)提現(xiàn)困難甚至跑路。

　　據(jù)《中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)2015年9月月報》，從問題平臺類型上看，“跑路”仍是主要形式，9月跑路類型平臺占比仍然高達64.15％。其中有9家平臺上線時間不足1個月即跑路，屬于典型的惡意詐騙平臺。

　　P2P網(wǎng)貸平臺野蠻生長

　　記者采訪了解到，在經(jīng)濟下行壓力加大的背景下，部分企業(yè)出現(xiàn)資金鏈緊張急需周轉資金，而與此同時實體企業(yè)經(jīng)營風險加大、房地產市場不景氣等因素導致民間資本急需保值增值渠道，這在推動P2P網(wǎng)貸平臺、投資公司快速發(fā)展同時也為非法集資提供了空間。

　　從投資公司的資金去向來看，過橋資金占到很大比例。山東、江蘇等地的一些企業(yè)反映，過橋資金需求旺盛，有時不得不靠高息從投資公司中融資，“年化利率普遍為30％至50％，有的1000萬過橋資金，一天就得支付2萬元利息，年化利率達到70％多。”山東臨沂平邑縣一家企業(yè)的負責人說。

　　針對這類需求，一些投資公司專門提供過橋資金，甚至和銀行內部人士“合作”。比如一家冠名為“信息科技有限公司”的企業(yè)，其注冊資本僅100萬元，注冊業(yè)務類型為咨詢類，卻通過與多家大型商業(yè)銀行的合作，向企業(yè)和個人提供月息2％至2.5％的“過橋貸款”。

　　除了過橋資金，一些企業(yè)甚至部分上市公司也在使用“灰色”的民間融資。安徽一家A股上市公司的集團財務負責人表示，目前該企業(yè)及所在地的同行業(yè)企業(yè)中，以超過10％的利率向社會直接吸納資金是普遍的現(xiàn)象。記者在安徽某地市的浙商商會了解到，該商會九成以上的企業(yè)也都借過類似的“灰錢”。

　　在強大的資金需求和大量民間資本尋找投資渠道的推拉作用下，中介咨詢等投資公司及P2P網(wǎng)貸平臺等民間融資形式大量出現(xiàn)。據(jù)第三方機構網(wǎng)貸之家發(fā)布的《中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)2015年9月月報》顯示，2015年9月，P2P網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達1151.92億元，環(huán)比8月上升了18.19％，首次單月突破千億元成交量大關。

　　此外股權眾籌模式也在快速發(fā)展。據(jù)“眾籌家”6月份發(fā)布《中國眾籌行業(yè)報告2015（上）》，截至今年6月15日內地共有眾籌平臺190家，剔除已下線、轉型及尚未正式上線的平臺，平臺總數(shù)達到165家。

　　高息誘餌自保自貸屢屢違規(guī)

　　對于在P2P網(wǎng)貸平臺借出資金的投資者來說，較高的回報率是最大吸引力。除了以高息為誘餌外，一些不正規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺還普遍以虛假宣傳營造“高大上”形象，同時有的借款者自保自貸，甚至自融資，讓普通投資者往往難以識別而一步步走進陷阱。

　　高回報往往意味著高風險，在投資者風險意識不斷提高的背景下，一些P2P網(wǎng)貸平臺開始利用大量的虛假宣傳來營造安全可靠放心的形象，甚至有的在名稱中含有知名企業(yè)的字樣，以此誘騙投資者。“‘里外貸’開業(yè)是在釣魚臺國賓館舉行的，我們覺得是很有實力的公司。”上述投資者張先生說。

　　此外，記者了解到，部分P2P公司為達到蒙騙投資者、非法集資的目的，還往往雇人刷信譽，制造排名靠前、交易量大、信譽度高、安全可靠的假象。

　　P2P網(wǎng)絡貸款，顧名思義即點對點信貸，個體和個體之間通過網(wǎng)絡實現(xiàn)直接借貸，平臺只是起到中介的作用，不得歸集資金搞資金池是不能逾越的邊界。但有的企業(yè)卻借助開辦平臺隨意動用投資者資金，實現(xiàn)自融資。

　　“從我們投資者互相溝通和查看平臺的資料來看，主要借款人都是一家企業(yè)負責人的老板及其家人和公司員工，并且平臺的投資人和運作人和都這個老板有關系，這明顯是平臺自融資。”一位網(wǎng)貸平臺投資者說。

　　據(jù)熟悉P2P運作的人士透露，部分網(wǎng)貸平臺沒有第三方資金托管或者表面有托管但實際是偽托管，資金依然控制在平臺手中，平臺可以隨意挪用客戶資金。并且平臺為欺騙投資人可虛構借款人，將資金進行長線房地產等投資，造成期限錯配，引起流動性風險。即使有抵押物，借款人也可輕易將擔保物在各個平臺重復抵押。

　　新型手段洗錢加大打擊難度

　　從目前部分地區(qū)已經(jīng)查處的案件來看，投資公司和P2P網(wǎng)貸平臺利用網(wǎng)絡、POS機等跨區(qū)域作案，給打擊偵破帶來很大難度。

　　互聯(lián)網(wǎng)沖破了地域限制，己經(jīng)使全球近兩百個國家的數(shù)以億計的用戶聯(lián)系在一起。據(jù)山東警方一位長期從事經(jīng)偵工作的人士介紹，部分從事網(wǎng)絡非法集資的P2P公司為了逃避打擊，在服務器選擇上，有選擇境外服務器的現(xiàn)象，為實施網(wǎng)絡非法集資犯罪的行為人跨地域、跨國界作案提供了可能和方便，使得以地域劃分為基礎的傳統(tǒng)刑事管轄在應對網(wǎng)絡非法集資犯罪時出現(xiàn)了矛盾，給偵查破案帶來新的挑戰(zhàn)。

　　同時，不少非法P2P運營者以POS機等新型手段“洗錢”。據(jù)山東警方人士介紹，大部分涉案公司采用POS機刷卡，且往往使用外地POS機，再實施一系列復雜的往來交易與資金轉移，達到了洗錢和轉移、混淆資金來源，規(guī)避反洗錢監(jiān)管的目的，同時大量涉世未深的年輕人在高息誘惑下，紛紛辦理銀行信用卡套現(xiàn)后投資。

　　“一些非法P2P運營者從網(wǎng)上以每張卡500元至1000元不等的價格，大肆購入他人銀行卡，然后用作涉案資金的轉移和藏匿，查證難度非常大，追繳資金困難。”濟南一位經(jīng)偵人士表示。

　　信用體系不健全也使投資者缺少了解借款人信用信息的渠道，使一些不法者可以重復作案。據(jù)了解，目前P2P平臺沒有接入央行的征信系統(tǒng)，而且對于小微個體，央行的征信也不能完全覆蓋。同時，有的借款人可能提供虛假信息，無償債能力時往往無從查實身份或追債成本高昂。

　　門檻低監(jiān)管缺位埋風險隱患

　　業(yè)內人士表示，目前國家層面對各類投資公司、P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管缺少明確、可操作性的規(guī)定，使部分領域存在“放而不管”問題，加大了“暗箱操作”空間，而普通投資者又缺少足夠的風險防范意識，從而導致非法集資頻頻發(fā)生。

　　一是注冊便利，無前置審批。據(jù)了解，市場上的“地下融資機構”，不少工商注冊類型為“投資咨詢公司”，注冊資本不過數(shù)百萬元，并且由于無需金融業(yè)務牌照，這些地下融資機構的注冊資金也并沒有像正規(guī)金融機構那樣實施“實繳制”。

　　近年長春市發(fā)生了十余起投資公司“失聯(lián)”案件，記者了解到其中至少有4家的注冊資金為5000萬元，其余公司營業(yè)執(zhí)照上標明的注冊資金3000萬、2000萬不等。但投資者從工商部門查閱卻發(fā)現(xiàn)有的投資公司實收資本竟為零元。

　　二是運營簡單、進入門檻低。記者采訪時，一些業(yè)內人士表示，目前成立P2P網(wǎng)貸平臺、投資公司基本沒有門檻，“買個模板，召集幾個人就可以建立P2P平臺”。投資公司更是無需專業(yè)人才，“有幾個在辦公室里撐撐門面就可以了。”

　　三是個別類型的融資公司“幾乎沒人管”。記者了解到，雖然國家刑法對非法吸收公眾存款罪、集資詐騙罪等有明確規(guī)定，并且陸續(xù)出臺非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法等措施，但在基層實踐中，仍然面臨責任不明、打擊不力的現(xiàn)象。

　　對于P2P和股權眾籌等新興的民間融資模式，雖然人民銀行等十部委7月份出臺《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，在監(jiān)管上明確了責任，改革邁出一大步，但相關細則仍有待進一步制定并落地。

　　記者在各地相關部門采訪了解到，對于各類投資公司，銀監(jiān)局、金融辦等部門認為，他們只負責監(jiān)管金融機構、小額貸款公司、擔保公司等“正規(guī)”機構，各類投資公司不在他們監(jiān)管范圍；工商部門則表示，投資公司在登記時無需前置審批，其非法集資活動難以在日常巡查中發(fā)現(xiàn)，并且即使發(fā)現(xiàn)也應“先刑事后行政”進行規(guī)制；而公安部門則表示，警方只有接到受害者的舉報，才能立案調查。

　　例如，南京市一家“專業(yè)合作社”，在一年多的時間內非法攬儲近2億元，然而記者調查時卻發(fā)現(xiàn)，工商部門和金融監(jiān)管機構相互推諉，均表示不在自己的監(jiān)管范圍之列。

　　對于各部門普遍采取的“誰審批、誰負責”態(tài)度，有專家認為這一思維亟需扭轉，對于沒有正式納入其監(jiān)管體系，但屬于其主管的領域企業(yè)，也應強化監(jiān)管，“例如渣土車，城管只管那些注冊的，那些不注冊的就能亂跑？再例如，交警只管有駕照的，沒有駕照的就不管嗎？”