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　　隨著重慶富民銀行正式獲得銀監(jiān)會(huì)批復(fù)籌建的消息傳出，民營銀行再次成為市場(chǎng)關(guān)注的熱點(diǎn)。《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者獲悉，湖南、云南等中西部地區(qū)的銀行目前也均在申設(shè)民營銀行的過程中，并有望在不久的將來獲批牌照。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，在經(jīng)濟(jì)下行壓力之下，錯(cuò)過了發(fā)展黃金期的民營銀行在成立之初會(huì)面臨較大挑戰(zhàn)，應(yīng)該在差異性、特色性方面多下功夫。

　　日前，重慶富民銀行正式獲得銀監(jiān)會(huì)批復(fù)籌建，成為中西部地區(qū)第一家民營銀行。該行由瀚華金控股份有限公司、宗申產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司、福安藥業(yè)（集團(tuán)）股份有限公司、重慶渝江壓鑄有限公司等多家重慶民營企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本金30億元，其中瀚華金控占股30%，為第一大股東。

　　重慶富民銀行的獲批籌建也意味著在2014年5家民營銀行試點(diǎn)一年多之后，新一批民營銀行即將進(jìn)入批設(shè)階段。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林此前透露，推進(jìn)民營銀行試點(diǎn)工作已進(jìn)入常態(tài)化審批程序。“對(duì)于新設(shè)民營銀行，受理權(quán)限已經(jīng)下放給了各地銀監(jiān)局，已有12家進(jìn)入論證階段。”他說，下一步銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)加強(qiáng)政策輔導(dǎo)和與地方政府溝通會(huì)商，按照“成熟一家、設(shè)立一家”的原則推進(jìn)民營銀行設(shè)立工作。

　　據(jù)了解，民營銀行申設(shè)包括輔導(dǎo)和正式申設(shè)兩個(gè)環(huán)節(jié)。其中輔導(dǎo)環(huán)節(jié)又包括可行性調(diào)研、論證、會(huì)商三個(gè)階段。地方銀監(jiān)局論證結(jié)束后，還需同地方金融辦進(jìn)行會(huì)商。進(jìn)入正式申設(shè)環(huán)節(jié)，需要發(fā)起人向銀監(jiān)局申請(qǐng)，銀監(jiān)局初步審核后再報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批。

　　一位接近三一集團(tuán)的人士透露，三一集團(tuán)牽頭籌備的民營銀行三湘銀行目前在湖南省內(nèi)的會(huì)商已經(jīng)結(jié)束，正在申報(bào)銀監(jiān)會(huì)階段。“快的話有望在三個(gè)月內(nèi)獲批。”該人士說。據(jù)悉，由于三一集團(tuán)屬工程機(jī)械行業(yè)，因此三湘銀行起初可能會(huì)主要依靠集團(tuán)資源，專注基于工程機(jī)械行業(yè)類的供應(yīng)鏈金融。

　　云南省對(duì)申設(shè)民營銀行也非常積極。此前，《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展指導(dǎo)意見的通知》下發(fā)后，云南省政府結(jié)合云南實(shí)際，專門制定了《云南省推進(jìn)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營銀行工作實(shí)施方案》，明確了云南省民營銀行設(shè)立的基本原則和標(biāo)準(zhǔn)。記者了解到，擬設(shè)立的瑞麗邊貿(mào)銀行此前已把籌建申報(bào)材料上報(bào)云南省政府，現(xiàn)已成為云南省重點(diǎn)推薦上報(bào)國家的民營銀行。

　　另據(jù)媒體報(bào)道，湖北、廣東等地民營銀行的申設(shè)工作也都在緊鑼密鼓地進(jìn)行。

　　“第一批民營銀行都在金融資源相對(duì)豐富、競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)激烈的東部地區(qū)，而從目前已經(jīng)獲批的重慶富民銀行來看，這或許可以代表監(jiān)管層有意將民營銀行向中部和西部地區(qū)延伸的導(dǎo)向。”恒豐銀行研究院執(zhí)行院長、中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼說。

　　競(jìng)爭(zhēng)　差異化經(jīng)營成探索方向

　　“從定位來講，民營銀行不需要成為規(guī)模很大的大銀行，我國現(xiàn)在并不缺大銀行，在這個(gè)時(shí)期，也不適合做個(gè)大銀行出來。民營銀行還是應(yīng)該在差異性、特色性方面多努力。”中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示。

　　公開資料顯示，重慶富民銀行定位為“服務(wù)小微企業(yè)的普惠金融銀行”，提出了“扶微助創(chuàng)，實(shí)體互聯(lián)，立足兩江，輻射庫區(qū)”的經(jīng)營模式，是重慶市首家以小微企業(yè)、“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)體和其他金融弱勢(shì)群體為核心服務(wù)主體的銀行機(jī)構(gòu)。

　　記者了解到，瑞麗邊貿(mào)銀行定位于著力探索開展與緬甸特別是緬甸木姐等相鄰地區(qū)銀行多向合作，推進(jìn)跨境結(jié)算，人民幣兌換、匯率機(jī)制的完善。重點(diǎn)對(duì)口岸建設(shè)、中緬互聯(lián)互通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、陸水聯(lián)運(yùn)通道建設(shè)、會(huì)展招商、珠寶翡翠交易、跨境產(chǎn)業(yè)合作和邊貿(mào)企業(yè)走出去做大做強(qiáng)等方面進(jìn)行金融支持。

　　實(shí)際上，雖然首批民營銀行被一些市場(chǎng)人士指為業(yè)務(wù)模式趨同，不過，其差異性還是有所體現(xiàn)。首批5家銀行中，網(wǎng)商銀行和微眾銀行由于其背靠阿里和騰訊集團(tuán)，先天具備“互聯(lián)網(wǎng)”基因，因此其業(yè)務(wù)布局方向主要為線上業(yè)務(wù)。不過由于遠(yuǎn)程開戶一直未全面放開，兩家銀行的主營業(yè)務(wù)都集中在個(gè)人客戶和小微企業(yè)，線上業(yè)務(wù)的發(fā)展也一直受制。另外3家銀行，天津金城銀行、溫州民商銀行和上海華瑞銀行則主要為線下銀行。“3家線下銀行也各具特色，比如華瑞銀行，率先成為銀監(jiān)會(huì)首批投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)銀行，說明其正在尋求與傳統(tǒng)銀行不同的發(fā)展路徑。”曾剛說。

　　“由于每家銀行的股東背景不同，每個(gè)股東所從事的行業(yè)特征也不同，因此民營銀行的業(yè)務(wù)定位主要依據(jù)股東優(yōu)勢(shì)的不同來決定。”曾剛舉例道，比如大股東是做生產(chǎn)消費(fèi)領(lǐng)域的，那么該銀行可能就會(huì)更側(cè)重消費(fèi)金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)。

　　不過，曾剛也強(qiáng)調(diào)，差異化經(jīng)營并非意味著這類銀行就不做其他業(yè)務(wù)了，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)每個(gè)銀行都會(huì)涉及。

　　陣痛　錯(cuò)過黃金期　民營銀行面臨“成長難”

　　業(yè)內(nèi)人士表示，從最早對(duì)相關(guān)牌照概念的炒作，到未來審批的日趨常態(tài)化，市場(chǎng)對(duì)民營銀行的認(rèn)識(shí)也將更具平常心。

　　董希淼在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)表示，民營銀行的設(shè)立，一方面打通了民間資本進(jìn)入金融業(yè)的渠道，另一方面也增加了現(xiàn)有金融體系中的供給主體，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難服務(wù)到的小微、三農(nóng)等空白領(lǐng)域和痛點(diǎn)領(lǐng)域來說是一個(gè)填補(bǔ)，提高了金融的普惠度。他還強(qiáng)調(diào)，民營銀行體量較小，由于試錯(cuò)成本較低，其更易探索模式創(chuàng)新，對(duì)整個(gè)銀行體系的發(fā)展創(chuàng)新也將產(chǎn)生積極影響。

　　從目前第一批五家民營銀行的經(jīng)營情況來看，它們的運(yùn)營都比較正常，也沒有暴露出任何非常大的風(fēng)險(xiǎn)事件。“目前有人認(rèn)為其發(fā)展不如預(yù)期，發(fā)展不太成功，可能是由于市場(chǎng)給予其過高的標(biāo)準(zhǔn)和過高的期望。”曾剛說，其實(shí)無論從客戶積累還是規(guī)模，第一批銀行能達(dá)到目前的狀態(tài)，還是不錯(cuò)的。

　　董希淼表示，“對(duì)于新成立的銀行而言，其面臨較大的經(jīng)濟(jì)下行壓力，也沒有趕上過去銀行業(yè)高速發(fā)展的黃金期。因此，還是面臨較大的挑戰(zhàn)。”

　　此前，天津金城銀行行長吳小平曾在公開場(chǎng)合表示，民營銀行跟傳統(tǒng)銀行比有不足的地方。一是網(wǎng)點(diǎn)；二是人才，一將難求，找到合適的人也很不容易；三是基礎(chǔ)管理體系要花3至5年才能夯實(shí)。

　　業(yè)內(nèi)人士也表示，民營銀行進(jìn)入的是傳統(tǒng)銀行暫時(shí)不愿意介入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，但這通常意味著這些領(lǐng)域的利潤也相對(duì)較低，或風(fēng)險(xiǎn)較高。

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平也表示，目前民營銀行還面臨客戶信心不足、定價(jià)能力不足、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高、業(yè)務(wù)模式和組織架構(gòu)尚未定型等挑戰(zhàn)，未來需要在制度和市場(chǎng)環(huán)境等方面為民營銀行的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展提供良好條件。

　　銀行牌照的稀缺性仍將吸引大批資本涌入到這一領(lǐng)域，不過，在諸多的挑戰(zhàn)下，民營資本對(duì)于民營銀行的認(rèn)識(shí)也將趨于客觀和理性。“并非投資銀行就意味著賺錢，想賺錢的話，至少也要做好長期投資的準(zhǔn)備。”董希淼說。

　　《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者獲悉，一些此前宣布要成立民營銀行的企業(yè)已開始重新評(píng)估這一事項(xiàng)，有民營企業(yè)表示，因?yàn)榭紤]到無法對(duì)和民營銀行相關(guān)的一些兜底風(fēng)險(xiǎn)的制度安排做出承諾，因此已經(jīng)退出籌備民營銀行。