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??? 由中國人創(chuàng)造的全球最大的線上消費狂歡——“雙11”又到了。在2015年創(chuàng)下912億元的交易紀錄后，“雙11”已經(jīng)成為觀察整個社會商業(yè)體系與消費變革的最佳窗口。
今年，更多新的變化正在發(fā)生。
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??? 一位市民通過支付寶購買南寧地鐵票。資料照片 |
“未來的30年，數(shù)據(jù)作為新能源，計算作為新技術(shù)，會先后引發(fā)新零售、新制造、新金融與新文化的變革?！卑⒗锇桶图瘓F董事局主席馬云說，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)驅(qū)動的新金融，將會改寫現(xiàn)有的“二八”原則，服務(wù)好更加廣泛和長尾的人群，給經(jīng)濟帶來更大的活力。
在他眼中，消費信貸、消費理財、消費保險這些新金融的代表，會如水一般，灌溉商業(yè)的土壤，激發(fā)起中國許多沉睡的消費力，成為整個經(jīng)濟的新引擎。
在年輕人中普及消費信貸
在電商賣家杜賢孚的眼里，“螞蟻花唄”簡直是一個提高銷量的“神器”。
杜賢孚是珠寶品牌TSL謝瑞麟商城業(yè)務(wù)負責(zé)人。2014年底，他發(fā)現(xiàn)，許多年輕人喜歡使用螞蟻花唄，“先購物后付款”，提前消費，于是，杜賢孚嘗試著給自己的天貓旗艦店開通這個功能，沒想到一直平穩(wěn)的銷量一個月下來增長了200％，且銷量增長已經(jīng)持續(xù)兩年了，現(xiàn)在，買家用花唄分期付款的比例維持在47%左右。
對于許多年輕人來說，消費信貸的吸引力在于，可憑信用額度購物，而且免息期高達41天，讓他們的消費品質(zhì)在能力承受范圍內(nèi)得到最大的保障，而且互聯(lián)網(wǎng)讓消費信貸的開通流程變得非常簡便，動動手指，就可以完成。因此，這一產(chǎn)品在年輕人當(dāng)中正迅速普及，目前，全國所有的90后年輕人中，每4個就有1個開通了花唄。
杜賢孚說，珠寶類商品單品的價格相對較高，在發(fā)現(xiàn)消費信貸可以促進銷量后，他很快采取了花唄分期及零首付的方案，讓更多的消費者減少經(jīng)濟壓力和心理門檻，期望爭取更多年輕人歡迎。數(shù)據(jù)顯示，在天貓的整個珠寶類產(chǎn)品銷售中，近3成的交易是通過花唄分期完成的。
數(shù)據(jù)顯示，消費信貸對商家的交易額有顯著的提升。以天貓商戶為例，開通花唄分期的首月，用戶在該店鋪的交易額提升33%，次月繼續(xù)提升26%?。皇褂梅制诤?，用戶客單價平均提升達41%。
據(jù)了解，今年“雙11”，淘寶天貓平臺上，超過240萬商家開通花唄服務(wù)，其中超過100萬的商家開通了花唄分期。在手機、家電、度假、珠寶等單價較高的類目中，商家開通消費信貸的情況會尤其普遍。
據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，到2015年末，中國居民部門消費信貸余額為18.9萬億元，同比增長23.3%，增速是一般貸款增速的1.6倍，且有逐步加速上升的趨勢。顯然，互聯(lián)網(wǎng)上的年輕人和商家，正在讓消費信貸加速前進。
那么，當(dāng)消費信貸變得如此方便快捷，人們會不會有更多沖動消費，能花不能還？風(fēng)控問題如何解決？螞蟻金服方面相關(guān)負責(zé)人表示，首先，無論經(jīng)營性貸款還是消費信貸，背后依靠的都是螞蟻金服數(shù)年來積累的大數(shù)據(jù)能力：大數(shù)據(jù)會判斷某位用戶的風(fēng)險程度，給予他相應(yīng)的、合適的消費額度。
“花唄背后的數(shù)據(jù)模型有100多個，數(shù)據(jù)維度超過10萬個?！逼浯?，在整個鏈條中，征信體系也是對人們違約的一種約束和牽制。隨著現(xiàn)代化征信體系，例如芝麻信用等與更多生活服務(wù)機構(gòu)、金融機構(gòu)、公檢法部門等達成了更多合作，人們違約的成本將變得越來越高，這也會反向督促人們按時還款，不會違約。實際上，目前螞蟻花唄的支用不良率自產(chǎn)品推出以來，一直維持在較低水平上。
將消費、理財與粉絲經(jīng)濟相結(jié)合
珠寶TSL謝瑞麟的買家基本都是如徐洛青這樣的90后網(wǎng)購達人。而在嘗試“樂買寶”之前，徐洛青從來不知道，買買買還能幫自己賺錢。
與很多人的理解一樣，徐洛青認為，消費和理財是矛盾的，一個花錢，一個賺錢，很難兼顧。現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)讓這一對矛盾體融合共生，相互促進。
螞蟻聚寶、聚劃算與中信信托聯(lián)合創(chuàng)新研發(fā)的樂買寶，就是這樣一款兼顧花錢與賺錢的消費理財產(chǎn)品。消費者購買后，除了獲得3.7%的基礎(chǔ)理財收益之外，在聚劃算平臺購買帶有樂買寶標(biāo)識的商品時，還會獲得額外收益。買得越多，賺得越多，最高可以獲得15%的收益。
“這是把消費、理財與粉絲經(jīng)濟結(jié)合到一起的新玩法。”螞蟻金服副總裁黃浩表示，樂買寶本質(zhì)上是一種消費權(quán)益，基于消費信托，與聚劃算平臺的商家合作，給消費者更多好處。這樣，商家賣出更多的商品，同時給用戶消費返利，讓消費者得到額外的理財收益?！熬拖褚粋€加油器，消費者自己的消費給自己的理財加油，二者融合在一起，相互促進?！?/p>
當(dāng)買買買也能賺錢，消費與理財形成良性循環(huán)，將激發(fā)出巨大的潛在購買力。據(jù)螞蟻金服商業(yè)研究院的估算，隨著新的理念被更多人接受，消費理財打破傳統(tǒng)的電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)母盍褷顟B(tài)，未來將激發(fā)千億級的購買力。目前，中國網(wǎng)購市場的年交易額約4萬億元。
黃浩透露，樂買寶在上線試運行期間，就有超過20萬消費者購買。
事實上，消費理財?shù)淖钤幺`行者——余額寶，早已證明這種“投資消費一體化”模式能有效地提升消費力。人們將要買東西的錢，預(yù)先放進余額寶，不僅消費時隨時可用，閑暇時還能獲得收益。這讓余額寶在2013年一夜風(fēng)行?，F(xiàn)在，余額寶的規(guī)模超過8000億元，累計超過3億的用戶，賺了超過600億元的收益。在2015年的“雙11”，有21%的交易付款來自余額寶。也就是說，在幾億用戶參與的購物狂歡里，每5筆的買買買，就有1筆是余額寶貢獻的。
“奇葩”保險涵蓋消費全過程
一次點擊，在去年“雙11”和今年代表的意義可能大不相同。當(dāng)你買一件衣服時，同時賣家可能會贈送給你一份“衣服褪色險”，為孩子購買進口尿不濕時，可能會提示是否需要“紅屁股險”（劣質(zhì)的尿不濕容易使嬰兒皮膚過敏，呈現(xiàn)“紅屁股”），當(dāng)你下定決心買幾千上萬的家電家具時，最希望能有個“物流保障險”來確保不至于因運輸問題而使得自己收到破損的商品，還投訴無門。
在90后女生徐洛青研究樂買寶如何賺錢的時候，從業(yè)7年的電商賣家夏維君也在研究一個新玩意——消費保險。“消費保險是通過‘雙11’這個大平臺展現(xiàn)給用戶的新型服務(wù)，也是‘雙11’有序高質(zhì)量進行的支撐。”螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘如此表示。
什么叫消費保險？在螞蟻金服看來，以用戶為中心，為用戶消費過程提供保障的保險可以稱為消費保險。今年，9大保險公司聯(lián)合螞蟻金服推出了5大類特色險種，涵蓋了消費的全過程。這些保險類別包括：質(zhì)量保障類（例如衣服褪色險、鞋子脫膠險、生鮮腐爛險等）、物流保障類、售后保障類、價格保障類、信用保障類。
這些新型保險，不僅給買家?guī)砹吮Ｕ?，從另一方面來說，也給賣家?guī)砹嗽鷮崒嵉匿N售提升。
去年年初開始，夏維君店鋪從每月平均約200萬元的銷售額，一路漲至現(xiàn)在的月均480萬元，足足漲了140%，夏維君說，他找到的訣竅，是給用戶送份保險。
“我是賣衛(wèi)浴產(chǎn)品的，我印象很深，一次有個湖北用戶買了我店里的馬桶，簽收后發(fā)現(xiàn)有破損，可我發(fā)貨的時候是好好的，馬桶是大件，退貨不方便，賠款又要好幾千。”夏維君糾結(jié)為難了幾天，突然想起這個馬桶是被投保了保險的，抱著試試看的心態(tài)，他去申請理賠，結(jié)果出乎意料，“一天就獲得了賠款，買家和我都不用承擔(dān)損失了。”
這是夏維君的第一次保險理賠經(jīng)歷，而這樣的經(jīng)歷在過去的一年多時間里發(fā)生了很多次，他投保的保險名叫“極保障”，是一款專門針對家裝建材的消費保險，保障范圍包括貨物破損、退貨運費、材質(zhì)鑒定和品質(zhì)質(zhì)保。
像夏維君這樣，自掏腰包給消費者投保消費保險的電商賣家現(xiàn)在已有400多萬家，服務(wù)保民達到3億之多。根據(jù)螞蟻金服的統(tǒng)計，今年“雙11”，在包括服裝、運動、家裝、日用品等許多主流電商品類中，消費者會發(fā)現(xiàn)，超過一半的商家銷售的商品會有消費保險的保障，而且絕大多數(shù)都是由商家投保，贈送給消費者。
這種消費保險由中國首創(chuàng)，是全球保險行業(yè)的一個新物種，目前種類包括質(zhì)量保障、物流保障、價格保障、售后保障和商家信用保障等5類，涵蓋消費鏈條的各個環(huán)節(jié)。
“我省了很多麻煩，不用花精力解決糾紛，而且退貨成功后，后來那位湖北女士又來我們店里買東西了。”夏維君表示，在他看來，花幾千塊保費，能讓買大件的家裝物品也像買件衣服一樣簡單，是件劃算的事兒。
據(jù)測算，以“極保障”為例，自2016年3月開始為消費者投保消費保險的商家，服務(wù)成本平均降低了20%，消費者購買轉(zhuǎn)化率提升了18%，小二維權(quán)介入率降低了21%。
新金融助力激發(fā)內(nèi)需
消費信貸、消費理財、消費保險，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，不難發(fā)現(xiàn)，金融工具正與消費產(chǎn)生越來越緊密的關(guān)聯(lián)，并開始扮演起新的角色，他們成了商家眼中的“賣貨神器”、“客服幫手”，新角色的背后，是中國金融正在產(chǎn)生的創(chuàng)新價值。
創(chuàng)新，來源于一場正在發(fā)生的技術(shù)革命。
很難想象，如果沒有移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，一個產(chǎn)品可以在短短兩年時間內(nèi)在上億用戶中普及。螞蟻金服副總裁俞勝法表示，“花唄平均1個員工服務(wù)了200萬用戶。”
在使用花唄的所有用戶中，有60%的人從來沒有使用過信用卡，這些用戶非常年輕，47.5%是90后。對于許多剛踏入職場的年輕人來說，他們的消費力受制于當(dāng)下的經(jīng)濟能力，但是，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，他們在互聯(lián)網(wǎng)上積累的信用被還原出來，轉(zhuǎn)化成了財富。俞勝法透露，花唄有10萬多個風(fēng)控維度指標(biāo)，100個預(yù)測模型，雖然用戶當(dāng)中有大量年輕人，但壞賬率依然低于行業(yè)平均水平。
借助于新技術(shù)，新金融得以打破金融行業(yè)多年的“二八原理”，不再只服務(wù)好20%的所謂優(yōu)質(zhì)客戶，無論是消費信貸、消費理財，還是消費保險，都向那80%的普通人敞開了懷抱。僅消費保險的保民數(shù)就達到3億，這當(dāng)中包含了大量從未接觸過保險的90后，據(jù)螞蟻金服統(tǒng)計，消費保險為保險行業(yè)增加了1億以上的新保民。
這些新保民對保險的第一感知非常優(yōu)良，因為他們的理賠需求可以因為技術(shù)的支持被迅速滿足，比如一件投保了“衣服褪色險”的衣服需要理賠，用戶只需要拍幾張照片，通過圖像識別技術(shù)，結(jié)合信用判斷等大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段，理賠款幾乎可以做到實時到賬。
所有這些新的金融用戶，因為受益于金融服務(wù)所帶來的服務(wù)價值，正釋放出巨大的消費能力，給實體經(jīng)濟帶去了大量的新增交易。
北京大學(xué)光華管理學(xué)院金融系副教授唐涯表示，中國的金融與消費市場，正在出現(xiàn)新技術(shù)、新世代與新結(jié)構(gòu)的疊加。消費的主力從50、60、70后，慢慢轉(zhuǎn)為80、90、00后，新的消費理念也在發(fā)生變化。以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)驅(qū)動的新金融，正在改變以往市場中存在的“金融抑制”的現(xiàn)象，提升消費能力與消費體驗，助力激發(fā)內(nèi)需。
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