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　　近期，以普惠金融概念入市的網(wǎng)貸經(jīng)營模式引發(fā)了社會廣泛關(guān)注。發(fā)源于歐美“發(fā)薪日貸”（Payday　Loan）的我國小額消費(fèi)貸款平臺，在嫁接互聯(lián)網(wǎng)后駛向了快車道，但獲客規(guī)模的急劇增長，并沒有改變其高利的業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)，且?guī)缀鯖]有門檻的客戶準(zhǔn)入，與普惠金融的本質(zhì)相去甚遠(yuǎn)，需要高度警惕現(xiàn)行業(yè)務(wù)模式蘊(yùn)含的潛在風(fēng)險。

　　應(yīng)該看到，以小額消費(fèi)貸款為主營業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，雖然主要客戶為不能獲得銀行貸款和信用卡準(zhǔn)入的低收入人群，在功能上滿足了部分無法享受到正規(guī)金融服務(wù)群體的訴求，但其動輒遠(yuǎn)超36%的年化利率，實(shí)際上顯著加重了借款人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致高度共債難題；對借款人幾乎不作審查，風(fēng)控體系基本缺失，潛在逾期貸款風(fēng)險極高；各樣各式的催收方式也易引發(fā)社會問題。這些業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)，不符合普惠金融提倡的以“可負(fù)擔(dān)的成本”，為有需求的社會各階層和群體提供“適當(dāng)”、“有效”金融服務(wù)的理念。對相當(dāng)多的借款人而言，這些所謂的普惠金融融資，實(shí)際上已經(jīng)成為了“不惠”貸款。借款人一旦陷入反復(fù)借貸和高度共債，將難以擺脫債務(wù)壓力。

　　雖然“發(fā)薪日貸”在美國已經(jīng)發(fā)展近30年，但問題逐漸暴露，引發(fā)社會質(zhì)疑。有調(diào)查研究表明，多數(shù)借款人根本沒有足夠薪水來及時還款，只能通過反復(fù)借貸最終陷入債務(wù)旋渦，短期小額消費(fèi)貸事實(shí)上演變成為長期貸款，為此卻承擔(dān)了遠(yuǎn)高于本金的利息。2014年，美國消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）出臺專項辦法對“發(fā)薪日貸”進(jìn)行全面規(guī)范，2017年10月5日再出臺規(guī)定，要求出借人放貸前評估借款人是否有能力還款，以減少債務(wù)陷阱。同時，美聯(lián)儲也開始重新審視P2P網(wǎng)貸市場，美聯(lián)儲克利夫蘭銀行最近發(fā)布報告，對所謂P2P借貸將獲得信貸的機(jī)會擴(kuò)大到那些傳統(tǒng)銀行服務(wù)不足的人提出了質(zhì)疑，分析認(rèn)為P2P貸款就其所服務(wù)的消費(fèi)市場領(lǐng)域及其對消費(fèi)者財務(wù)的影響而言與掠奪性貸款類似，且P2P貸款違約率正以驚人的速度增長，類似于2007年次貸危機(jī)前夕。

　　在互聯(lián)網(wǎng)科技的催化下，我國90后新生代群體超前消費(fèi)習(xí)慣正逐步形成，存在小額消費(fèi)貸款市場發(fā)展空間。但社會各路資本蜂擁而至，特別是部分非理性、高利率平臺盈利的示范效應(yīng)，導(dǎo)致相關(guān)市場出現(xiàn)了無序發(fā)展，原本服務(wù)于低收入群體的小額消費(fèi)貸款，正逐步演變成為暴利的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。特別是當(dāng)前個別正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通過各種隱蔽方式為這些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺提供資金支持，不僅嚴(yán)重背離了金融機(jī)構(gòu)微觀審慎的經(jīng)營原則，而且因高速的業(yè)務(wù)規(guī)模增長，導(dǎo)致金融風(fēng)險高度聚集。還有，這些平臺嫁接互聯(lián)網(wǎng)后，雖然客戶渠道獲得極大拓展，但借款人數(shù)據(jù)信息保護(hù)和正當(dāng)使用都缺乏必要的規(guī)范和控制，容易引發(fā)系列社會問題。

　　普惠金融必須依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，金融業(yè)務(wù)都要持牌經(jīng)營，都要納入監(jiān)管。目前看，社會各界對規(guī)范各種打著普惠金融名目的網(wǎng)貸市場已經(jīng)存在廣泛共識，發(fā)展小額消費(fèi)貸款服務(wù)，要回歸普惠金融的初心，切實(shí)做好風(fēng)險管控，充分評估借款人還款能力，讓消費(fèi)者充分了解借款所承擔(dān)的義務(wù)與風(fēng)險，避免借款人出現(xiàn)反復(fù)借貸和高度共債最終陷入債務(wù)陷阱的可能性。

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