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??? “保險姓保”、“監管姓監”、“科技保險”……這些詞匯是2017年保險業的熱詞。僅2017年一年保險監管部門就下發了約千張罰單和監管函，重拳出擊整治行業亂象。監管密集出手、規范政策陸續實施，2017年萬能險占比進一步下降，人身險長期保障型產品占比持續上升，行業在回歸保障、專注本源的轉型過程中取得重大進展。此外，科技保險活力顯現，保險科技被廣泛應用于各業務流程和服務環節，實現承保、核保、定損、理賠等功能的智能化。
處罰力度彰顯最嚴監管
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2017是保險業監管升級的嚴年。數據顯示，截至12月28日，年內保監會已公布37張監管函，超過去年全年16張一倍多。除了監管函，保監會的行政處罰更為“直擊要害”。據不完全統計，2017年保監會開出了47張罰單，各地保監局出具了878張罰單，總計925張罰單，罰沒金額超過1億元。而2016年，保監系統累計罰款約為7836萬元。
一位保險公司高管人士向記者坦言，“今年切切實實感受到了來自監管的壓力，尤其是在公司治理、股權結構、合規等方面，我們現在是極力低調。”
可以看出，在整治市場亂象方面，保監會2017年可謂重拳出擊，一方面堅持從嚴執法尺度，堅決執行機構與人員雙罰制；另一方面切實加大處罰力度，對案件嚴肅追責，從嚴處罰。尤其對個別影響惡劣、嚴重擾亂保險市場秩序的保險機構，堅持依法從快從重處罰。
具體來看，37張監管函共涉及33家保險機構，其中保險集團1家，財產險公司12家，人身險公司18家，健康險公司1家，資產管理公司1家，涉及公司治理、產品設計、電話銷售及互聯網銷售等一系列問題。
如最近對安心財險下發的監管函指出，安心財險存在違反公司章程規定聘任和解聘公司高管、“閑時退費”違反車險條款規定等問題；而對昆侖健康保險更是史無前例的采取直接“清退違規股權”的監管手段，并將相關投資人和中介機構列入市場準入黑名單。保監會發改部主任何肖鋒表示，接下來還有9家保險公司的違規股權將被處理。
“通過這一時期的集中整治，市場亂象問題及風險得到了進一步揭示，保險機構對發現的問題積極整改，一些業務領域亂象問題得到了初步遏制。”中國保監會副主席梁濤日前指出，今年以來，保監會在堵住監管漏洞，完善監管制度方面加大力度。
梁濤表示，各項監管政策要嚴格貫徹落實到市場中去，對各類違法違規行為進行嚴格處罰，嚴防風險，加大處罰力度；要強化問責機制，強化主體責任意識。法律責任人和合規負責人是做好保險法律工作的第一責任人，要堅持獨立審慎的職業操守，把好公司重大決策事項的法律合規關，對于發現的問題和風險要直言不諱，不做“老好人”，堅決抵制各種違規指令和突破合規地線的要求。
壽險回歸保障本質
萬能險過度發展治理、稅優健康險擴容、稅延養老保險啟動等是2017年以來人身險改革發展取得的突出成就。2017年5月12日，保監會下發了《關于規范人身保險公司產品開發設計行為的通知》，這份文件在保險業被稱為“134號文”，并于10月1日起正式實施。在“134號文”中，最為主要的一點是，“兩全保險產品、年金保險產品，首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領取比例不得超過已交保險費的20%。”
“134號文”已經實施兩個月，市場上不少年金保險下架停售，不過近兩個月大型險企的保費仍然保持增長，新規影響有限。
新華人壽董事長兼首席執行官萬峰表示，“134號文”在資金運用、客戶承保、產品設計等多方面提出了更加嚴格的監管標準，同時加大了違規處罰的力度。監管從嚴成為新常態，監管機構對壽險行業發展提出了更高的要求，引導行業回歸保險本源、服務實體經濟、防范金融風險。保監會“134號文”的出臺實施，從長遠的角度看，有利于新華保險乃至整個保險行業的持續健康發展。
太平洋人壽董事長徐敬惠表示，壽險業務轉型雖已取得明顯成效，但轉型成果還不那么鞏固，需要居安思危，已在進行“二次轉型”，即以“大個險”為核心，以健康養老和資產管理為支撐的新格局。
2017年以來，人身險業回歸人身風險保障與長期儲蓄本源取得重大進展，產品結構、業務結構與出現明顯改善。從前三季度數據看，普通壽險業務規模保費占比49.38%，較2016年底上升13.18個百分點；萬能險18.37%，下降18.48個百分點。
此外，1-10月份，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款和獨立賬戶本年新增交費5473.75億元，同比下降51.40%。這意味著，國內人身險產品的業務結構出現重大轉變。人身險糾正了個別保險公司萬能險快速發展帶來的業務結構嚴重失衡、資產負債嚴重錯配、規避監管制度漏洞等風險隱患，降低并避免個別激進經營風險上升為行業危機的可能性。
保險科技成行業亮點
眾安在線9月28日在H股上市成為科技金融第一股，太保9月推出業內首款智能家庭保險顧問“阿爾法保險”……2017年無論是傳統保險公司抑或是新型的互聯網險企，都在發力科技保險。人工智能、區塊鏈、云計算……伴隨這些創新技術應用于保險投保、核保、理賠等環節，科技正助力保險業革新。
分析認為，科技保險已經成為我國保險業發展的趨勢和方向，創新業務、產品的落地和應用越來越多，未來互聯網保險的滲透率將進一步提升。
“眾安是保險和科技雙基因驅動的公司，業務模式和傳統的保險公司完全不同。”眾安在線首席執行官陳勁表示，眾安通過前沿科技連接生活消費、消費金融、健康、航旅及車險五個生態系統，這種模式是全新的模式，并有信心會成為未來整個中國保險市場非常重要的組成部分。“我們有約5億的用戶，如果用傳統人工的方式，那是不可想象的。所以眾安更多的是應用人工智能、自動化的方式進行服務，比如退貨運費險這樣的產品中，99%采用自動化服務方式，航班延誤險幾乎100%用自動化的方式進行理賠和核保。”
保險機構通過積極應用科技和數據創造創新解決方案，從而降低成本、發掘價值服務，創造更多利潤，實現真正的差異化競爭優勢。
太保上線的“阿爾法保險”，只需消費者做幾道選擇題，后臺就會通過人工智能給出用戶整個家庭的保險配置建議。中國太保首席數字官楊曉靈透露，阿爾法保險的背后，是中國太保1.1億保險客戶數據積累以及中國太保的精算團隊。“保險公司在新科技面前現在有一種焦慮、擔心會被淘汰，但中國太保不需要焦慮，現在市場上的技術遠遠沒有成熟，公司需要對未來新技術進行提前儲備。”面對保險科技來襲，太保總裁賀青直言“無懼”。
民生銀行研究院日前發布的報告認為，以云計算、大數據、移動互聯、人工智能和區塊鏈為代表的新技術在保險業的應用將持續賦能行業創新發展。保險公司及監管層對保險科技的高度重視、積極探索與加大投入有望重構保險的未來，推動保險商業模式的迭代創新，為保險業的轉型升級提供全新動力和可實現性。
平安證券分析師繳文超認為，2017年以來保險科技逐漸受到市場關注，各家險企開始逐漸將保險科技相關的技術進行了實際運用。未來來看，保險科技將驅動行業和公司轉型發展，市場潛力及空間廣闊，同時保險科技的初創公司也將獲得很好的發展機遇。
艾瑞咨詢認為，互聯網化將成為保險行業發展的關鍵驅動因素，預計到2019年，我國保險市場保費規模將超過6萬億，互聯網滲透率達到12.5%。
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