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????2月17日，招商銀行發布的2015年度業績快報顯示，2015年全年實現歸屬于股東的凈利潤576.51億元，比上年同期增長3.11%。對比2014年凈利潤8%的增速，2015年凈利潤增速明顯下滑。據已經公布的業績快報，除南京銀行以外，浦發銀行、興業銀行、中信銀行和平安銀行等多家銀行凈利潤增速均明顯下滑。

????不良率攀升

????招商銀行業績快報顯示，截至2015年12月末，該行的不良貸款率為1.68%。同比上升55bps，不良貸款余額為474.48億元。不良的增加主要與公司、小微貸款質量惡化有關，行業分布預計仍集中在小微、制造業和批發零售等領域。中信建投[0.00%]研究報告指出，招行2015年四季度單季不良凈生成40.51億元，前三季度凈生成約154億元，凈生成率環比有所下降，預計招行同之前數家已公布業績快報的銀行類似，在2015年四季度大幅加大撥備和核銷力度，資產減值損失預計環比增加近30%，單季接近200億元。

????此前，銀監會發布的2015年四季度主要監管指標數據提到，2015年，商業銀行實現凈利潤15926億元，同比增長2.43%；2015年末，商業銀行不良率1.67%，較年初上升42BP；關注+不良率5.46%，較年初上升110BP；撥備余額2.3萬億元，撥備覆蓋率181%，撥貸比3.0%。2015年全年撥備覆蓋率下降51個百分點，而同期撥貸比上升0.1個百分點。

????券商機構認為，2015年末商業銀行不良率1.67%，較三季度末環比上升8BP，較上年末同比上升42BP。由于上市銀行在商業銀行的規模占比約80%，上市銀行與商業銀行不良率走勢趨勢一致，呈逐季上行之勢。華泰證券[2.84% 資金 研報](601688,股吧)分析師羅毅等分析，銀行利潤增長將受制于息差收窄和不良率上升，而大零售、大消費、大投行等新盈利增長點的探索尚需時間，但隨著地方債務置換和資產證券化的推進，不良率上升速度可控，預計2016年凈利潤增長率能保持在1%至2%的低位水平。

????關注類貸款劇增

????民生證券研究報告指出，2015年末，商業銀行關注貸款率為3.79%，同比上升68BP，環比上升2BP；“關注+不良”率達5.46%，同比上升110BP，環比上升10BP，資產質量繼續承壓。在經濟下行壓力較大的背景下，關注類貸款率持續上升，未來資產質量繼續面臨較大壓力。

????在上市銀行與非上市銀行的不良比較中，研究分析，進入2015年，兩者不良率差值較往年略有擴大，主要是上市銀行相較于非上市銀行核銷與轉讓不良力度更大所致。根據部分上市銀行業績快報測算，2015年核銷力度遠大于2014年。根據測算，興業銀行2015年核銷260億元，較2014年核銷增長122%；浦發銀行2015年核銷轉讓約167億元，同比增長約168%。

????數據顯示，2015年末，大型商業銀行不良貸款率1.66%，環比上漲0.12個百分點；股份制商業銀行不良率1.53%，環比上漲0.04個百分點；城市商業銀行不良率1.40%，環比下降0.04個百分點。券商機構認為，城商行不良率環比微降主要與四季度核銷與轉讓力度加大有關。股份行與城商行不良率上升幅度好于預期，主要與核銷力度加大有關，并不排除銀行通過各種方式轉到表外延緩暴露的可能性。

????2015年末，商業銀行撥備覆蓋率為181%，同比下降51個百分點；撥貸比3.03%，保持相對穩定。民生證券認為，盡管撥備覆蓋率下降較快，但橫向比較中國銀行[2.17% 資金 研報]業的不良撥備仍處于較高水平。按照“撥備—利潤—凈資產”三層防御體系，當前真實不良情況尚不足以侵害到凈資產。整體風險依然可控，但需防范部分區域的部分小銀行倒閉的風險。