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本書作者在書中提到：“如果有更多的金融從業人員閱讀本書，并將書中提煉的消費金融管理原則有效地應用于業務中，2007年的金融危機則有可能避免。”以我將近二十年的從業經歷來看，本書確實是管理消費金融業務的真經，而且我也認為合理應用該書提煉的原則確實可以避免類似2007年的金融危機。
我回國兩年后，看到國內蓬勃發展的消費金融熱潮，大量機構和專家紛紛基于不同的理念和模式進行探索和嘗試，呈現百家爭鳴的繁榮景象。回想起在美國第一資本銀行（Capital One Financial Corp）工作時本書給我和同事的重大幫助和指導，于是在工作之余，我將本書翻譯后獻給國內的同行，希望能與大家共同探討、實踐，助力國內消費金融的發展。
本書的作者總結了從業35年的金融實踐經驗，并結合了頂尖咨詢公司和行業領先企業的案例撰寫。“數據驅動”是貫穿本書的核心理念，“五大原則”是管理消費金融業務的精髓：
第一，風險收益平衡原則。消費信貸的目標不應只是減少壞賬，而應該是在利潤最大化的前提下盡量避免損失或壞賬風險。利潤最大化是比減少損失更合理的業務目標。
第二，未雨綢繆的業務規劃原則。良好的規劃對業務管理至關重要。規劃首先應該確定如何賺取利潤，其次應制定詳細的落地執行方案及風險規避措施。在獲客和賬戶管理時的良好規劃可以有效地避免催收和核銷中出現的問題。規劃具體包括確定產品的形態、如何吸引好客戶并規避壞客戶，以及為實現利潤目標而設置的信貸流程等。
第三，通過概率進行管理原則。由于消費信貸業務的特點是業務量大，但筆均額度較小，因此需要通過統計模型等技術手段對風險進行概率預測從而實現風險管理。通過概率進行管理的目的是提高業務處理效率的同時降低成本，而不是試圖杜絕壞賬。必須注意：通過概率無法預測特定個體的表現。
第四，通過業務指標體系管理原則。設計、開發并使用準確反映當前業務實際現狀和預測業務發展趨勢的業務管理指標體系，是管控消費信貸業務的關鍵。通過管理指標體系能夠迅速定位問題，并積極采取措施處理問題。
第五，權責清晰的風險管理原則。公司的風險管理可以每個人都是風險管理者也可以由專人負責整個機構的風險檢查與協調。無論選擇哪種管理模式，首先公司必須有真正懂風險管理的專家，其次需要明確清晰地定義各個部門每個職級的風險權責。
本書前幾章先后從金融產品定位與設計、信用評估與審核、潛在客戶營銷、已有客戶管理，以及催收的戰略和戰術方法等業務全流程的角度，介紹了各環節具體的管理原則和操作技巧，并以郵件營銷、房貸和基于場景的消費信貸，及車貸和商品貸等實際應用為例，介紹這些原則與技巧的具體應用。后續幾章介紹了消費金融管理的核心——產品利潤分析，以及管理監控指標體系構建和組織架構建設。最后一章總結了經濟衰退期的消費信貸管理思路。本書既有高屋建瓴的決策指導，又有切實可行的操作技巧。
當然，本書中介紹的部分案例和方法有可能在國內不適用。比如，通過郵件營銷是美國金融產品獲客的最重要方式，其原則與方法可適用于國內白名單營銷場景，但郵件并不是國內消費者的普遍通信工具，因此具體技巧不可照搬。此外，由于房產對消費者的重要性，中美兩國有不同的房貸監管政策，因此在處理房貸業務時可以參考本書技巧，融會貫通、因地制宜地應用。另一個重要的差異是國內央行征信覆蓋人群僅8.8億人，其中有信貸記錄的人群只有3.8億人，而且難以獲得歷史時點的征信數據，這大大增加了國內金融機構使用征信數據的難度；美國具有完備的征信體系，三大征信局可匿名提供客戶在法律許可的歷史時點的征信數據。本書中討論的信用評分基于傳統的評分卡，未涉及大數據、機器學習、AI等新技術。盡管如此，本書介紹的基本原則依然是普遍適用的。
本書介紹的“數據驅動”理念是我曾供職的Capital One公司的核心競爭能力。Capital One是一家主要經營信用卡、車貸以及存款的銀行機構。它在短短30年內就從一家地方銀行的信用卡部發展成美國前五大信用卡發卡行和第四大汽車貸款機構，在世界500強公司中排名112位。其崛起的奧秘，就在于數據驅動決策。早在1988年，里奇·費爾班克（Rich Fairbank）在創立Capital One時就認識到了數據的重要性，堅信金融機構的競爭力是對信息的收集與處理能力。前瞻性的戰略使數據思維滲透進了公司日常工作的方方面面，包括產品、客服、風控、企業文化、內部溝通等，該理念幫助其渡過了2007年金融危機，并助力其成功崛起。我本人于2001年加入該公司，先后設計和實現三代Capital One的核心信用審批模型，首次將復雜機器學習模型運用于信用決策，并率先在業界建立了精準價值評估系統，大幅提高了數據驅動決策的深度和廣度。
美國消費金融產業興起于第二次世界大戰之后，由于戰后人口膨脹、消費觀念轉變和居民可支配收入增長等因素，美國消費金融市場規模從1950年的250億美元發展到2015年年底的12.22萬億美元。在高速發展的同時，消費金融持續推動了經濟的穩步增長，同時催生了完備的征信體系和監管制度。當前美國的征信體系建設已經非常完善，覆蓋全美近85%的人口，并且在全面的征信體系基礎上實現了三大巨頭征信局之間的數據共享，為整個征信體系的完善奠定了基礎。通過串聯金融信用數據、消費數據及社交數據等各類數據，征信體系評級的科學性大幅提升。當然，美國消費金融在發展歷程中也走了不少彎路，諸如發展之初經歷了大規模的欺詐危機，以及2007年爆發的金融危機，政府、機構以及消費者為此付出了沉重代價。
相比于美國消費金融的發展，國內于2007年首次提出消費金融概念，在2015年消費金融市場規模激增到19萬億元。據艾瑞咨詢預計，到2019年，國內的消費信貸規模將超過41萬億元。可以預見國內的消費金融在不遠的將來有極為廣闊的市場空間。他山之石，可以攻玉。在國內消費金融的發展過程中，我們可積極借鑒并吸取美國發展歷程中的實際經驗，實現彎道超車。
當前我國消費金融發展也呈現出風控難、壞賬率居高不下以及用戶群體極化等問題。一個主要原因是當前國內的信用數據及體系不完備，尤其是消費者在某一歷史時點的金融信用數據、消費及社交等數據難以獲取。希望通過像我目前所在的天創信用服務有限公司等第三方征信公司以及同業的共同努力來不斷完善國內的征信體系，提高消費金融業務和風控管理水平，使消費金融真正普惠大眾。
（文章摘自機械工業出版社出版的《消費金融真經》，作者：[美] 戴維·勞倫斯，阿琳·所羅門）
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