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金融的本質是不同主體之間通過價格發現來實現跨時空的價值交換。霍學文在《新金融，新生態：互聯網金融的框架分析與創新思考》一書中曾用一個簡潔的公式表達了金融的基本要素：金融＝信息+制度+技術。其中信息是載體，制度是保障，技術是動力。傳統金融業偏好服務高大上的企業和高端客戶，但對普通大眾和中小微企業的服務卻并不到位，在互聯網深水區，信息和技術有了極大的發展，如果制度能與時俱進，中國的金融就有望彎道超車，最終實現數字化和普惠化。互聯網雖然誕生于美國，但因其去中心化的特性，與中華文明“君子和而不同”根基相通，這使得互聯網進入國內后迅速生根發芽：從開始的信息、娛樂、出版，到電商，再到今天推動高度管制、專業的金融行業深度互聯網化和共享經濟的蓬勃發展，互聯網正在深刻改變我們的經濟社會。據艾瑞咨詢報告，中國互聯網消費金融交易規模從2013年的60億元猛增至4367.1億元，4年內實現了70倍爆發式增長，但市場還遠遠未被滿足。據統計，美國消費金融扣除房貸和車貸后，家庭負債比高達25%，而國內僅為0.1%。互聯網金融把數量龐大的中小微企業和個人通過互聯網高效地聚合起來。大型互聯網平臺，借助其場景和效率的優勢，而各種新興的金融科技公司，也通過向平臺輸出技術或者自建場景抓住“金融長尾”，推動著普惠金融的大潮。在如火如荼、紛繁激進的互聯網金融浪潮中，如何透過現象、摒棄浮躁，精準地抓住消費金融的本質？本書作者總結了美國消費金融從開始到蓬勃發展，以及遭遇經濟危機后復蘇的實踐經驗，提煉出管理消費金融業務之“數據驅動”的核心理念，以及風險收益平衡原則、未雨綢繆的業務規劃原則、通過概率進行管理原則、通過業務指標體系管理原則和權責清晰的風險管理原則“五大業務管理原則”。國內的從業人員可借鑒美國的發展經驗，堅守金融的本質，以審慎樂觀的態度積極擁抱互聯網，借助數據和科技的驅動力，真正踐行普惠金融。
1993年我在硅谷見證了互聯網從實驗室走向大眾的開始。懷著用支付改變人們生活的夢想，2003年我和合伙人從硅谷回國創立易寶支付。以交易為目標，從支付切入，深耕航旅、教育、網貸、消費金融等行業，不斷把互聯網連接技術、數據技術、風控技術和各行各業結合起來，推動傳統行業的互聯網化。經過十多年的努力，易寶開創了行業支付模式并引領航旅等行業的支付，今天每三張機票里就有一張是易寶提供支付和相關增值服務的。在移動互聯網大潮下，數據成了新時代的貨幣，在此背景下，2015年易寶明確了“大交易”的戰略——圍繞支付這一交易的核心環節做縱向延伸。“向上做基于場景的增值服務，向下做基于數據的征信服務，統一資金流、信息流和交易流，構建開放的交易服務平臺，易寶由行業支付步入‘支付+’時代。”創業十多年來，我見證并親身經歷中國第三方支付行業從懵懂的蹣跚學步、野蠻式生長擴張逐步走向成熟，一路給人們的生活帶來無數便利，有力地推動了經濟社會的發展，感觸良多。第三方支付是互聯網金融的先鋒隊，也是互聯網金融進一步發展的基石和橋梁，沒有支付，理財、借貸都無法完成，網貸存管等也將變得極為不便與僵化。對第三方支付發展經歷的總結將有助于互聯網金融的良性發展。
本書譯者張宇是我大學同窗好友，畢業后曾在中國人民銀行工作，2001年加入美國Capital One公司。該公司于20世紀90年代起家，依靠純直銷、數據化的模式，在風險極高的次貸市場拓展信用卡業務，歷經經濟危機而持續發展，目前已成為美國前五大銀行。張宇先后設計和實現了該公司三代的核心信用審批模型，首次將復雜機器學習模型運用于信用決策，率先在業界建立了精準價值評估系統，大幅提高了數據驅動決策的深度和廣度，他也因此成為業界公認的零售信貸建模和風控領域的權威。作為易寶“大交易”戰略布局的一個重要舉措，張宇2016年正式加盟易寶，任集團副總裁和易寶旗下天創信用有限公司的首席風控官，主要負責公司的風險管理戰略、規劃并領導數據和風控團隊，幫助金融機構構建包括貸前、貸中、貸后的全流程風險管理體系，設計和實施消費信貸、小微信貸等多領域的風控策略和模型，希望能為中國的消費金融市場注入新的活力。正如他相信書中提到的“如果有更多的金融從業人員閱讀本書，并將書中提煉的消費金融管理原則有效地應用于業務中，2007年的金融危機則有可能避免”這一觀點，我也相信：如果有更多的國內金融從業人員閱讀本書，并將書中的知識和經驗融會貫通地應用于實際業務中，中國將構建以數字技術驅動為核心競爭力的消費金融業務體系，成功彎道超車，最終實現金融的數字化和普惠化！
（易寶支付CEO）
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