一位退休再創(chuàng)業(yè)的長者、一位家庭農(nóng)場主、一家街頭綜合商店、一個(gè)小型化工貿(mào)易公司……他們都驚喜地感受到，原來銀行貸款還能這么方便、快捷和有溫度，長則三五天、短則分秒計(jì)，甚至不用出家門就能將錢拿到手。
近日，記者在石家莊市鹿泉區(qū)采訪發(fā)現(xiàn)，建行鹿泉支行充分利用互聯(lián)網(wǎng)思維和大數(shù)據(jù)科技手段，通過快速反應(yīng)、全員營銷、借力巧干、精細(xì)化管理等創(chuàng)新做法，使得普惠金融惠及的群體，收到了融資易、成本低、速度快、有尊嚴(yán)的效果，有效解決了小微企業(yè)融資的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。
在這個(gè)素有“省會(huì)西花園”之稱的地方，小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的困境已悄然發(fā)生改變。
在家等“貸”：足不出戶貸款到手
在鹿泉開發(fā)區(qū)光谷科技園內(nèi)，記者來到精誠通信科技有限公司。董事長李法辰在原單位工作40年，退休后選擇了創(chuàng)業(yè)，于2013年成立公司。
今年年初，聽說建行推出專門服務(wù)誠信納稅企業(yè)的“云稅貸”產(chǎn)品，網(wǎng)上操作，純信用，手續(xù)簡便，貸款利率低。李法辰抱著試試看的想法，用“建行惠懂你”APP測出授信額度60萬元。李法辰欣喜之余立即申請支用，不到5分鐘60萬元現(xiàn)金到賬。10月，公司進(jìn)入囤貨高峰期，李法辰這次直接聯(lián)系了建行客戶經(jīng)理，建行對(duì)公司生產(chǎn)經(jīng)營情況進(jìn)行快速調(diào)查，為其辦理了“小微快貸”品牌下另一個(gè)子產(chǎn)品——“抵押快貸”。從企業(yè)準(zhǔn)備材料、申請貸款、完成審批、簽訂合同、辦理抵押登記到100多萬元現(xiàn)金到賬，前后也就兩三天時(shí)間。
兩筆貸款的辦理，徹底改變了李法辰對(duì)銀行融資的印象：“都說小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢，但我在建行辦理了兩筆貸款，不僅速度快，而且利率低，大大減輕了融資負(fù)擔(dān)，第一次感覺辦貸款這么方便快捷、有尊嚴(yán)。”
在鹿泉區(qū)李村鎮(zhèn)鄭村，記者遇到家庭農(nóng)場主李永平。李永平是一把種田好手，流轉(zhuǎn)了村里600多畝土地，開辦了家庭農(nóng)場。他高興地向記者介紹：“農(nóng)民靠流轉(zhuǎn)地也能貸款了，還很方便，想支就支，想還就還，價(jià)也不高，現(xiàn)在的日子過得很踏實(shí)。”
原來，為落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，建行河北省分行與河北省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳加強(qiáng)合作，共同開發(fā)了“農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)管理系統(tǒng)”，農(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門逐步將土地流轉(zhuǎn)行為規(guī)范化、線上化。建行依據(jù)土地流轉(zhuǎn)信息開發(fā)了大數(shù)據(jù)線上產(chǎn)品“裕農(nóng)快貸——地押云貸”，并于2019年10月27日成功上線。鹿泉作為試點(diǎn)縣之一，李永平也有幸成為第一批“吃螃蟹”的人。
上線當(dāng)天，李永平抱著試試看的態(tài)度，在客戶經(jīng)理指導(dǎo)下通過“建行惠懂你”APP測出貸款額度13.3萬元，他當(dāng)場就支用了1萬元。這讓李永平興奮地合不攏嘴，建行貸款的低利率、高效率，也讓他由衷嘆服。
位于鹿泉區(qū)北斗路附近的瑞彬綜合商店，是一家經(jīng)營煙、酒、糖、茶等日用品及其他副食品的個(gè)體戶，小本買賣經(jīng)營得紅紅火火。
在客戶經(jīng)理的一次電話回訪時(shí)，正好趕上備貨高峰期，商店老板張磊表達(dá)了資金周轉(zhuǎn)的壓力，試探性詢問建行能否為其辦理貸款。此時(shí)恰逢建行剛剛推出為個(gè)體戶量身打造的“個(gè)體工商戶經(jīng)營快貸”，客戶經(jīng)理指導(dǎo)張磊通過“建行惠懂你”APP測出授信額度5萬元，從申請到支用總共不到三分鐘。張磊告訴記者：“像我們這種個(gè)體戶都是小本買賣，平日里申請一張大額信用卡都很難，貸款沒有抵押物根本不用考慮。但這次沒想到連銀行大門都沒進(jìn)，點(diǎn)下手機(jī)幾分鐘錢就到手了，簡直不可思議。”
河北諾特化工貿(mào)易公司注冊在石家莊市橋西區(qū)，而實(shí)際經(jīng)營地在鹿泉。董事長梁三文說，原來不敢找銀行貸款，怕他們瞧不上這些小公司。今年早些時(shí)候，他通過咨詢客戶經(jīng)理，了解建行小微快貸產(chǎn)品。
很快，建行客戶經(jīng)理來到公司，梁三文將公司的整體經(jīng)營情況、納稅情況及可提供的抵押品與客戶經(jīng)理進(jìn)行了詳細(xì)溝通。客戶經(jīng)理詳細(xì)介紹了“云稅貸”產(chǎn)品的特點(diǎn)、優(yōu)勢，通過“建行惠懂你”APP測額，竟然有100萬元貸款額度，隨后又根據(jù)抵押物測算增信額度160萬元，總計(jì)貸款額度260萬元。梁三文非常驚喜、也深感意外，他說：“最近總是聽到有人講‘懂你所需、貸你所想’，原來是這個(gè)意思啊，建行真是說到辦到！”
此后，梁三文將他的貸款體驗(yàn)放在朋友圈，短短幾個(gè)月時(shí)間，陸續(xù)介紹合作伙伴和朋友共計(jì)5人，累計(jì)辦理建行小微快貸產(chǎn)品5筆，共計(jì)300余萬元。每當(dāng)朋友感謝他時(shí)，他總是笑呵呵地說，“你們不用感謝我，這主要是建行的產(chǎn)品太給力了。”
銀行多出力 客戶少費(fèi)事
據(jù)了解，作為踐行普惠金融的基層機(jī)構(gòu)，建行鹿泉支行兩年來將普惠金融業(yè)務(wù)做得風(fēng)生水起。截至今年9月末的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，與區(qū)域內(nèi)四大國有銀行相比，建行鹿泉支行在客戶數(shù)量上占比超過70%，在貸款余額上占比超過50%。
服務(wù)小微企業(yè)不光是一種愿望，更是一種能力，需要一些條件、方法和手段。“發(fā)展和深化普惠金融的目的，在于不斷提高普惠金融服務(wù)的覆蓋度、可得性和滿意度，讓老百姓有獲得感和成就感。金融的本質(zhì)是服務(wù)，普惠金融的本質(zhì)更是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。如何最大限度地服務(wù)小微企業(yè)，使小微企業(yè)融資更容易、更便捷，一直是鹿泉建行人拳拳在念的努力方向。”在接受記者采訪時(shí)，建行鹿泉支行行長李蘭敏如此表示。他說，在為小微企業(yè)提供高品質(zhì)、有特色的金融服務(wù)過程中，鹿泉支行相繼采取了一系列有力措施。
其一，依托小微快貸產(chǎn)品，做小微企業(yè)全生命周期伙伴。建行小微快貸產(chǎn)品自上線以來，不斷細(xì)分服務(wù)客戶群體，豐富產(chǎn)品體系。鹿泉支行按照小企業(yè)客戶生命周期特點(diǎn)，以“賬戶云貸”扶植起步，以“結(jié)算云貸”“薪金云貸”“云稅貸”“抵押快貸”“質(zhì)押快貸”“科技云貸”等產(chǎn)品，積極跟進(jìn)成長，以傳統(tǒng)線下產(chǎn)品助推壯大，發(fā)揮線上、線下產(chǎn)品結(jié)合優(yōu)勢，“接力式”滿足各階段小微企業(yè)金融需求。
其二，深入普惠一線，加大產(chǎn)品業(yè)務(wù)宣傳。普惠金融受眾群體體量小、數(shù)量多，分布散。針對(duì)這種情況，鹿泉支行由支行班子成員帶隊(duì)，深入到所轄各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，介紹金融知識(shí)，宣講普惠金融業(yè)務(wù)；在當(dāng)?shù)卣块T的大力支持下，開展各類銀企對(duì)接會(huì)，與小微企業(yè)主面對(duì)面交流，一對(duì)一“把脈問診”；利用微信朋友圈、短信等新媒體進(jìn)行業(yè)務(wù)宣傳，把建行普惠產(chǎn)品送進(jìn)千家萬戶。
其三，依托金融科技優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。2018年9月，建行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)科技手段，引入平臺(tái)經(jīng)營模式，以生物識(shí)別、人工智能等新興技術(shù)為支撐，推出面向小微企業(yè)的“建行惠懂你”手機(jī)移動(dòng)端融資新平臺(tái)，為小微企業(yè)提供移動(dòng)式、便捷式、零距離的服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)客戶、產(chǎn)品、渠道、服務(wù)“四位一體”，打通了小微企業(yè)融資“最后一公里”。企業(yè)主通過“建行惠懂你”APP，利用手機(jī)即可完成貸款申請、審批、放款、還款等流程。鹿泉支行積極擴(kuò)大產(chǎn)品宣傳，讓更多客戶體驗(yàn)“建行惠懂你”各項(xiàng)功能，真正實(shí)現(xiàn)了讓客戶少跑腿、貸款不求人，以往“融資慢、融資難”的撓頭問題瞬間變得“省時(shí)、省力、省心、又有尊嚴(yán)”。
其四，依托總行豐富的普惠產(chǎn)品體系，不斷擴(kuò)大普惠受眾群體。2019年7月，專門為個(gè)體工商戶量身打造的“個(gè)體工商戶經(jīng)營快貸”上線。鹿泉支行迅速反應(yīng)，帶著新產(chǎn)品逐戶走訪當(dāng)?shù)馗黝惥C合商店、理發(fā)館、小吃部……一時(shí)間，到處都是鹿泉支行“普惠人”的身影。2019年10月，“裕農(nóng)快貸——地押云貸”成功上線，鹿泉作為河北14家首批試點(diǎn)縣（區(qū)）之一，鹿泉支行積極謀劃，與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村主管部門多次溝通業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，成功發(fā)放了全省首筆“地押云貸”業(yè)務(wù)， 邁出了金融服務(wù)“三農(nóng)”的堅(jiān)實(shí)一步。
從建行模式到鹿泉經(jīng)驗(yàn) 國有大行譜寫普惠贊歌
業(yè)內(nèi)人士指出，小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展新引擎，是推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的重要載體，小微興，則經(jīng)濟(jì)活；經(jīng)濟(jì)活，則民生安。
過去，建行習(xí)慣于服務(wù)大行業(yè)、大企業(yè)。但是隨著環(huán)境的變化和新興金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)的“二八定律”正在被顛覆。故此，2018年5月，建行總行明確提出了普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，在鞏固好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢的同時(shí)，聚焦“雙小”（小行業(yè)、小企業(yè)）。在大型商業(yè)銀行中，建行率先成立普惠金融發(fā)展委員會(huì)，組建普惠金融事業(yè)部，形成總行、分行、支行三級(jí)組織體系，并將普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)向一、二級(jí)分行以及縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。
建設(shè)銀行依托“新一代”核心技術(shù)系統(tǒng)強(qiáng)大的金融科技實(shí)力，廣泛對(duì)接內(nèi)外部信息，積極開展數(shù)據(jù)經(jīng)營、平臺(tái)經(jīng)營，以大數(shù)據(jù)手段精準(zhǔn)分析小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況，為小微企業(yè)融資有效增信，形成了“批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動(dòng)化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)”的“五化”普惠金融業(yè)務(wù)模式，用“雙小”承接“雙大”， 構(gòu)建“大銀行服務(wù)小企業(yè)”的新模式。鹿泉支行更是積極響應(yīng)上級(jí)行精神，從破解小微企業(yè)融資困境出發(fā)，深入探討和認(rèn)真研判問題原因及解決方式。
值得一提的是，鹿泉支行把強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)作為推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)開展的重中之重，將重點(diǎn)工作大刀闊斧地向前推進(jìn)。一是組建團(tuán)隊(duì)，在全行組建了7支普惠金融專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，由業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的青年骨干擔(dān)當(dāng)團(tuán)隊(duì)的領(lǐng)頭人；二是資源傾斜，為普惠金融團(tuán)隊(duì)配置更多資源；三是提升技能，強(qiáng)化業(yè)務(wù)服務(wù)的技能培訓(xùn)，依托上級(jí)行產(chǎn)品專家、建行大學(xué)，利用晨會(huì)、夕會(huì)時(shí)間對(duì)產(chǎn)品特性、操作流程、先進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)等，進(jìn)行全方位的宣導(dǎo)、培訓(xùn)；四是典型引路，形成“比、學(xué)、趕、幫、超”的良好氛圍。
記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，鹿泉支行還有著很多獨(dú)特做法，這些做法成就了建行模式下的鹿泉經(jīng)驗(yàn)。其一，快速反應(yīng)：總行普惠金融戰(zhàn)略實(shí)施以來，支行以黨建引領(lǐng)，把普惠金融作為惠及民生、普羅大眾的有效手段，迅速組織、加快推進(jìn)，努力為更多小微企業(yè)提供精準(zhǔn)服務(wù)。其二，全員營銷：縱到底、橫到邊，涵蓋更多崗位。全行形成一種共識(shí)，將普惠金融作為重要切入點(diǎn)，積極打造普惠金融特色支行，促進(jìn)支行轉(zhuǎn)型發(fā)展。其三，借力巧干：借上級(jí)行之力，主要體現(xiàn)在評(píng)優(yōu)評(píng)先、典型引路、激勵(lì)穿透等方面；借政府之力，通過與金融辦、工商聯(lián)、稅務(wù)局等部門，多途徑、多渠道對(duì)接，廣泛組織銀企對(duì)接，一年多來累計(jì)組織15場以上，支行授信客戶中近三分之一來源于此。同時(shí)與重點(diǎn)園區(qū)對(duì)接，例如僅開發(fā)區(qū)光谷科技園授信企業(yè)就達(dá)16戶，金額1100多萬元；借平臺(tái)之力，例如通過鹿泉科技金融平臺(tái)，發(fā)布金融產(chǎn)品，獲取企業(yè)信息，實(shí)現(xiàn)了銀企網(wǎng)上對(duì)接；借客戶之力，就是客戶推薦客戶。支行授信客戶中，客戶推薦朋友成功授信18戶，金額800多萬元。其四，精細(xì)化管理：利用上級(jí)行推送的各類白名單，通過企查查、外數(shù)慧查等進(jìn)一步梳理，制定統(tǒng)一的話術(shù)模板進(jìn)行精準(zhǔn)營銷；細(xì)化培訓(xùn)、細(xì)化考核、樹立典型等等。
建行鹿泉支行扎根省會(huì)石家莊西部沃土，立足服務(wù)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)，要破解小微企業(yè)融資難題，就要堅(jiān)持因地制宜，多管齊下，不斷拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度，提供多元化、全方位的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，以實(shí)際行動(dòng)譜寫屬于建行人的普惠贊歌。
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“村里去年給改造了廁所，看上去都挺好，可家里一年也用不上一次。”陳福勝說，他家住在地勢較高的村北，水壓較小，水沖式馬桶壓根用不成，只好把廁所當(dāng)倉庫。
