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王利博制圖? |
第二批民營銀行開閘
重慶證監局日前對外披露，重慶富民銀行正式獲得銀監會批復籌建，成為中西部地區第一家民營銀行。
2016年全國兩會期間，銀監會主席尚福林透露，已經有12家民營銀行的設立申請進入論證階段。作為進入論證階段的12家民營銀行中首家獲批的民營銀行，重慶富民銀行的落地也意味著第二批民營銀行正式開閘。
重慶富民銀行籌備組相關人員表示，目前籌備組已經開始在全國范圍內進行人員招聘，銀行年底有望開業。銀監會副主席曹宇也于近日在全國政協工商聯界別聯組會上表示，目前已經沒有數目限制，將按照國家政策成熟一家批準一家，不久將會有新一批民營銀行進入批設階段。
一位不愿具名的金融專家對記者表示，從第一批民營銀行的經營情況來看，經營還是比較穩健的。而且因為目前國內民營銀行的數量比較少，每個銀行的規模也比較小，所以對國民經濟的作用還是有益補充，影響不是太明顯。但從長期來看，民營銀行還是為傳統金融市場帶來了新的活力。
2014年3月，銀監會正式啟動民營銀行試點工作。截至2015年5月末，第一批試點的5家民營銀行，即深圳前海微眾銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網商銀行已全部獲批開業。
據記者了解，首批民營銀行由于成立時間尚短，詳細的年報此前尚未對外披露。5月23日，上海首家民營銀行華瑞銀行主動披露了2015年年報。數據顯示，截至去年末，華瑞銀行基本實現了盈虧平衡，并且不良率為0。業內人士指出，相比國內其他非民營銀行不斷攀升的不良率，這份年報還是較為亮眼的。
經營仍存諸多問題
據記者了解，第一批試點的民營銀行特別是兩家互聯網銀行，已經在服務中小微企業融資方面發揮了不可小覷的作用。截至今年3月，網商銀行服務小微企業的數量突破了80萬家，累計提供的信貸資金達到450億元。微眾銀行目前微粒貸主動授信也已經超過3000萬人，累計發放貸款超過200億元。
不過，也有業內人士指出，從過去一兩年民營銀行的發展來看，還存在諸多問題。例如存在業務模式趨同、服務實體企業數量有限、對普通存貸用戶吸引力不高的問題。已經成立的5家民營銀行做的還是傳統且基本的金融業務，只不過辦理方式借助于互聯網。其中，存款、理財等產品種類及數量都比較有限，甚至不及傳統銀行豐富；貸款審批流程雖然簡化了，但是由于遠程開戶仍無法解決，因此規模始終無法做大。
“在當前的監管試點階段，監管層要求‘一行一點’，不再另設網點，加之遠程開戶無法解決，使得與擁有眾多網點的傳統銀行相比，民營銀行面臨無法擴大經營規模的瓶頸。”上述金融專家表示。
交通銀行首席經濟學家連平認為，目前民營銀行還面臨客戶信心不足、定價能力不足、經營風險較高、業務模式和組織架構尚未定型等挑戰。未來需要在監管、制度、市場環境等方面為民營銀行的持續穩健發展提供良好條件。
同時，有業內人士指出，“民營銀行并非’唐僧肉’,其風險也不可忽視。”眾所周知，微眾銀行是純線上運營的互聯網銀行，沒有網點和面對面服務，主要依靠數據信息分析應用替代傳統人工核查和經驗判斷，所面對的風險管理和內部控制環境與傳統銀行截然不同，如何在互聯網海量和高交易背景下做好風險管理工作，顯然并非易事。
差異化定位必須堅持
作為中國新時期金融改革的重要內容之一，民營銀行試點工作一直是各方關注的焦點。在政府推動下，雖然民營銀行業務目前還受到各種限制，但仍吸引有實力的民營企業紛紛出手，競相申請民營銀行牌照。
中國電子商務研究中心互聯網金融部譚倩蕓表示，第一批民營銀行才成立一年多的時間，很多業務還在摸索階段，相關政策支持也是在試運行當中。相比第一批民營銀行，第二批民營銀行有著多重優勢。一方面可借鑒前者的經驗教訓，另一方面隨著國內監管的逐步放開，金融支持政策的逐步落實到位，經營所面臨的諸多限制相信也將逐步化解。
不過，上述金融專家表示，由于差異化經營還不是很明顯，這已經成為制約第一批民營銀行發展的一個瓶頸。但是由于政策方面的限制，第二批民營銀行也將面臨差異化經營的挑戰。
該專家表示，民營銀行必須差異化定位，只有這樣才能揚長避短，更好服務于國內小微企業。
曹宇也表示，民營銀行需要找準自己的定位和模式，當前民營銀行的定位還是要以服務實體經濟為主，特別是服務小微、三農和社區，這是金融服務的薄弱環節，中小銀行特別是民營銀行在這方面有獨特優勢，銀監會支持民營企業設立服務于小微、三農和社區的民營銀行。
著名經濟學家宋清輝對記者表示，在利率尚未完全市場化的背景下，民營銀行應該通過差異化的戰略，從支持小微企業入手，通過簡化申貸程序，完全可以在民營、小微企業的領域分得傳統銀行業一杯羹，殺出一條“血路”。政府設立民營銀行的出發點是想讓其扛起解決中小民企融資難的大旗，不過由于資金成本高于大型銀行，民營銀行提供的金融服務如貸款的價格一般也會高于現有的各大行，它們是否能夠舉起這面大旗，尚待時間的檢驗。
華泰證券研究員羅毅建議，民營銀行可借鑒當前傳統銀行的輕型化、綜合化、市場化和數字化的轉型策略，如在重塑客戶體驗、發展金融場景服務等方面拓展客戶，同時區域性民營銀行借鑒社區銀行、互聯網民營銀行借鑒直銷銀行發展出自身特色業務，再逐步進行跨區域、多產品擴展。
